Co z kredytem hipotecznym po rozwodzie?
Rozwód to trudny czas. Wiele par zastanawia się, co stanie się z ich wspólnym kredytem hipotecznym. Bank patrzy na to zobowiązanie inaczej niż sąd. Zrozumienie zasad jest kluczowe. Wyjaśniamy, jak zarządzać kredytem po rozstaniu i jakie masz opcje.
Rozwód a wspólny kredyt hipoteczny – podstawy
Wspólny kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie. Małżonkowie zaciągają go razem. Odpowiadają za spłatę solidarnie. Solidarność dłużników oznacza, że bank może żądać spłaty od każdego z nich. Może żądać całości lub części długu. Zobowiązanie kredytowe ma charakter solidarny. Dłużnicy odpowiadają całym swoim majątkiem.
„Kredyt hipoteczny wiąże parę trwalej niż węzeł małżeński.” – Marzena Loranty-Chrobok
Rozwód nie zmienia umowy z bankiem. Umowa kredytowa pozostaje ważna. Bank nie interesuje się wyrokiem rozwodowym. Interesuje go regularna spłata rat. Kredyt hipoteczny zaciągnięty na wspólną nieruchomość nie znika. Oboje małżonkowie pozostają współodpowiedzialni za spłatę. Pozostają solidarnie odpowiedzialni za spłatę kredytu hipotecznego.
„Rozwód nie zwalnia małżonków z odpowiedzialności za wspólnie zaciągnięty kredyt.”
Sąd nie dokonuje podziału długów. Długi nie podlegają podziałowi przy podziale majątku. Sąd zajmuje się aktywami, nie pasywami. Zobowiązanie kredytowe małżonków trwa nadal. Małżonkowie pozostają solidarnie odpowiedzialni. Pozostają dłużnikami solidarnymi banku.
Jak rozwód wpływa na zdolność kredytową?
Rozwód może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Małżeństwo zaciągające kredyt obciąża wspólną zdolność. Po rozwodzie bank liczy zdolność dla każdej osoby osobno. Twoje dochody i wydatki liczą się indywidualnie. Pełna rata kredytu może obciążać tylko Ciebie. Pamiętaj, że kiedy współkredytobiorca nie spłaca kredytu, bank może egzekwować należność od drugiej osoby widniejącej na umowie.
„Rozwód może wpłynąć na ocenę Twojej zdolności kredytowej.”
Zdolność kredytowa to możliwość spłaty zobowiązania. Obejmuje raty, odsetki i opłaty. Po rozwodzie Twoja indywidualna zdolność może być niższa. Niższe dochody lub większe wydatki ją obniżają. Alimenty mogą wpływać na zdolność. Mąż nie dokłada się do utrzymania dzieci? To wpływa na finanse drugiego rodzica. To może utrudnić przejęcie kredytu.
Bank a rozwód – co musisz wiedzieć?
Rozwód kredytobiorców nie ma dla banku większego znaczenia. Bank patrzy na umowę kredytową. Umowa jest wiążąca dla obu stron. Obowiązek spłaty kredytu hipotecznego pozostaje niezmienny. Bank oczekuje terminowej spłaty rat. Kredytodawca nie interesuje się podziałem spłaty. Interesuje go tylko terminowa spłata.
„Dla banku nie ma większego znaczenia, czy dwoje ludzi, którzy zdecydowali się wcześniej na wspólny kredyt w ramach jednego wniosku, pozostaje nadal w związku małżeńskim.” – Maciej Kazimierski
Czy należy poinformować bank o rozwodzie? Prawo nie nakazuje informowania banku o rozwodzie. Informujesz bank o zmianach danych osobowych. Zmiana nazwiska jest ważna. Informacja o rozwodzie jest ważna, gdy chcesz zmienić umowę. Chcesz przepisać kredyt? Musisz poinformować bank. Bank musi wyrazić zgodę na zmiany.
Czy bank powinien dowiedzieć się o rozwodzie?
Prawo nie wymaga informowania banku o samym fakcie rozwodu. Obowiązek informacyjny dotyczy zmian w danych osobowych lub sytuacji wpływającej na umowę. Chcesz zmienić warunki kredytu? Musisz poinformować bank.
Podział majątku a kredyt hipoteczny
Podział majątku wspólnego to oddzielny proces. Trwa dłużej niż rozwód. Dotyczy głównie wspólnej nieruchomości. Nieruchomość często obciążona jest kredytem. Sąd przy podziale majątku nie dzieli długów. Podział majątku wspólnego nie powinien uwzględniać niespłaconego kredytu hipotecznego. Takie jest stanowisko Sądu Najwyższego.
„Podział majątku po rozwodzie a niespłacony kredyt hipoteczny – uchwała Sądu Najwyższego z dnia 28 marca 2019r. (sygn. akt III CZP 21/18).”
Sąd dzieli wartość nieruchomości. Nie pomniejsza jej o saldo kredytu. Wartość rynkową nieruchomości ustala się bez uwzględniania długu. Sąd Najwyższy w różnych postanowieniach wydał odmienne stanowiska. Wartość rynkowa nieruchomości co do zasady nie jest pomniejszana o zadłużenie. Przykład: nieruchomość warta 300 000 zł. Saldo kredytu 100 000 zł. Wartość do podziału to 300 000 zł.
| Kryterium | Stanowisko SN (uchwała 28.03.2019) | Przykład |
|---|---|---|
| Wartość nieruchomości przy podziale | Nie pomniejsza się o saldo kredytu | Nieruchomość 300 tys., kredyt 100 tys. Wartość do podziału 300 tys. |
| Podział długu | Sąd nie dokonuje podziału | Dług pozostaje solidarnym zobowiązaniem |
Co jeśli jeden małżonek spłacał kredyt? Może żądać zwrotu części rat. Żąda zwrotu od drugiego małżonka. To roszczenie regresowe. Mąż spłaca kredyt ze swojego konta? Może żądać zwrotu od żony. Mąż przepisał część domu na żonę? Nadal może żądać zwrotu części spłat. Sąd może rozliczyć te nakłady przy podziale majątku.
Praktyczne rozwiązania dla kredytu po rozwodzie
Istnieje kilka sposobów na rozwiązanie problemu kredytu. Wymagają one porozumienia byłych małżonków. Wymagają też zgody banku. Oto 6 sposobów na pozbycie się kredytu po rozwodzie.
- Sprzedaż nieruchomości i spłata zadłużenia.
- Przejęcie długu przez jednego z małżonków.
- Wynajem nieruchomości i przeznaczenie dochodu na raty.
- Wpisanie nowej osoby do umowy kredytowej.
- Refinansowanie kredytu w innym banku.
- Unieważnienie umowy kredytowej (dla kredytów frankowych).
Przejęcie kredytu przez jednego małżonka
Jeden małżonek może przejąć kredyt hipoteczny. Wymaga to zgody banku. Bank sprawdzi zdolność kredytową tej osoby. Musi być wystarczająca do samodzielnej spłaty. Proces wymaga aneksowania umowy. Mąż nie zgadza się na aneksowanie? Przejęcie jest niemożliwe. Pamiętaj, że bank ocenia ryzyko. Zdolność kredytowa jest kluczowa.
Jak przejąć kredyt hipoteczny po rozwodzie?
Aby przejąć kredyt, złóż wniosek w banku. Bank oceni Twoją zdolność kredytową. Musisz wykazać, że samodzielnie spłacisz kredyt. Jeśli bank się zgodzi, podpiszecie aneks do umowy. Były małżonek zostanie zwolniony z długu.
Sprzedaż nieruchomości
Sprzedaż nieruchomości to częste rozwiązanie. Uzyskane środki przeznaczacie na spłatę kredytu. Pozostałą kwotę dzielicie między siebie. To pozwala szybko zamknąć zobowiązanie. Wymaga porozumienia obu stron. Sprzedaż nieruchomości z kredytem hipotecznym po rozwodzie jest możliwa.
Jak spłacać kredyt hipoteczny po rozwodzie – sprzedaż mieszkania?
Sprzedajecie mieszkanie obciążone kredytem. Z pieniędzy uzyskanych ze sprzedaży spłacacie całe zadłużenie w banku. Nadwyżkę dzielicie zgodnie z ustaleniami lub wyrokiem sądu.
Wynajem nieruchomości
Możecie wynająć nieruchomość. Dochody z najmu przeznaczacie na raty kredytu. To opcja, gdy nie chcecie sprzedawać mieszkania. Wymaga zarządzania nieruchomością. Wymaga też współpracy byłych małżonków. Wynajem nieruchomości obciążonej kredytem mieszkaniowym po rozwodzie jest możliwy.
Jak spłacać kredyt hipoteczny po rozwodzie – wynajem mieszkania?
Wynajmujecie wspólne mieszkanie. Pieniądze z najmu służą do pokrycia miesięcznych rat kredytu. Pozwala to utrzymać nieruchomość i spłacać dług.
Zmiana lub dodanie współkredytobiorcy
Można zmienić współkredytobiorcę. Cesja kredytu to wstąpienie innej osoby w obowiązki. Możesz dodać nowego partnera. To zwiększa zdolność kredytową. Bank musi zgodzić się na nową osobę. Sprawdzi jej zdolność i historię kredytową. Skład osób odpowiedzialnych można zmieniać. Można to robić nawet kilka razy.
„Najlepszym rozwiązaniem będzie wówczas znalezienie współkredytobiorcy.” – Marzena Loranty-Chrobok
Zmiana współkredytobiorcy jest możliwa. Najczęściej stosuje się ją przy rozwodzie. Stosuje się ją przy podziale majątku. Wpisanie nowej osoby do umowy wymaga zgody banku. Bank pobiera opłaty za aneks. Koszt aneksu wynosi od 100 zł do 500 zł. Bank Pekao SA pobiera 190 zł za przystąpienie do długu. Alior Bank pobiera 500 zł za zwolnienie z długu. Credit Agricole pobiera 300 zł za aneks.
Refinansowanie kredytu
Refinansowanie to przeniesienie kredytu. Przenosisz go do innego banku. Nowy bank spłaca stary kredyt. Zaciągasz nowy kredyt w nowym banku. Możesz negocjować lepsze warunki. Możesz spróbować przenieść kredyt tylko na siebie. Wymaga to dobrej zdolności kredytowej.
Unieważnienie umowy kredytowej (Frankowicze)
Kredyty frankowe to specyficzna sytuacja. Zaciągnięto je w latach 2001-2009. Wiele z nich ma wady prawne. Możliwe jest unieważnienie umowy kredytu. To korzystne dla obu byłych małżonków. Wymaga wspólnego pozwu przeciwko bankowi. Aby móc unieważnić kredyt hipoteczny, małżonkowie muszą po rozwodzie wspólnie wystąpić z żądaniem unieważnienia umowy.
Rozwód a kredyt hipoteczny we frankach – co warto wiedzieć?
Jeśli macie wspólny kredyt frankowy, możecie rozważyć jego unieważnienie. Wymaga to wspólnego działania byłych małżonków przeciwko bankowi. Nieważność umowy oznacza zwrot świadczeń. Może być bardzo korzystne finansowo.
Co zrobić, gdy były małżonek nie spłaca kredytu?
Solidarna odpowiedzialność oznacza ryzyko. Jeśli jeden małżonek nie płaci, bank zwróci się do drugiego. Może żądać spłaty całości długu. Nie możesz powołać się na ustalenia rozwodowe wobec banku. Bank interesuje umowa kredytowa. Co jeśli były mąż/żona nie spłacają kredytu? Bank może wszcząć egzekucję. Może zająć wynagrodzenie lub rachunki. Może zająć nieruchomość.
„Pełna rata zobowiązania finansowego będzie obciążała Cię w równym stopniu z byłym współmałżonkiem.” – Marzena Loranty-Chrobok
Masz prawo do roszczenia regresowego. Spłacasz raty za byłego małżonka? Możesz żądać od niego zwrotu jego części. Możesz dochodzić tego na drodze sądowej. Sąd Najwyższy potwierdził tę możliwość. Stosuje się odpowiednie przepisy kodeksu cywilnego (np. art. 376 § 1 KC).
Co jeśli były małżonek nie spłaca kredytu?
Bank będzie żądał spłaty od Ciebie, ponieważ odpowiadacie solidarnie. Możesz spłacić jego część rat, a następnie dochodzić zwrotu od byłego małżonka na drodze sądowej, korzystając z roszczenia regresowego.
Podsumowanie
Rozwód komplikuje sytuację z kredytem hipotecznym. Bank traktuje małżonków jako solidarnych dłużników. Sąd nie dzieli długów przy podziale majątku. Masz kilka opcji rozwiązania problemu. Możesz przejąć kredyt, sprzedać nieruchomość, wynająć ją. Możesz spróbować zmienić współkredytobiorcę. Możesz też refinansować kredyt. W przypadku kredytów frankowych możliwe jest unieważnienie umowy. Brak porozumienia z byłym małżonkiem utrudnia sprawę. Może prowadzić do problemów ze spłatą. Warto szukać porozumienia lub pomocy prawnej. Skorzystaj z profesjonalnych porad prawnych online.
Rozwód a wspólny kredyt hipoteczny – co dalej?
Po rozwodzie nadal odpowiadacie solidarnie za kredyt. Macie kilka możliwości: sprzedaż nieruchomości, przejęcie kredytu przez jednego z Was, wynajem, czy próba zmiany współkredytobiorcy. Kluczowe jest porozumienie między byłymi małżonkami i zgoda banku.